PZP: čo kryje, aké sú limity a čo robiť pri škode

PZP si platíš každý rok, ale čo vlastne plní

Povinné zmluvné poistenie, skrátene PZP, má každý, kto má auto. Väčšina ľudí ho pozná ako položku, ktorú zaplatia raz ročne. Čo presne plní, do akej výšky a čo urobiť po nehode, zisťujú až pri škode. Tento článok to dáva na jedno miesto.

Čo je PZP

PZP platí škody, ktoré spôsobíš iným pri prevádzke auta, napríklad poškodené cudzie auto, cudzí plot alebo zranenie.

Mať ho je povinné. Za jazdu bez PZP hrozí pokuta od 120 do 900 €.

PZP nekryje tvoje vlastné auto, ak nehodu zavinil ty. Nekryje ani tvoje zranenie. Na to slúži kasko (havarijné poistenie) a úrazové poistenie.

Čo PZP plní a čo nie

Ak nehodu zavinil niekto iný, nárok si môžeš uplatniť priamo u poisťovne vinníka.

Pozor pri jazde pod vplyvom alkoholu, bez vodičského preukazu alebo pri odchode z miesta nehody. Poisťovňa poškodenému zaplatí, ale potom si peniaze môže vyžiadať od teba. Viac v článku Kedy PZP nevyplatí nič a kedy chce peniaze späť.

Kedy PZP nevyplatí ani euro

Dva prípady, ktoré ľudia podceňujú:

• PZP nezaplatí škodu na majetku manžela, manželky ani osoby, ktorá s tebou v čase nehody žila v spoločnej domácnosti. Škodu na zdraví týchto osôb plní.
• PZP poškodenému zaplatí, ale poisťovňa si vyplatenú sumu môže vyžiadať späť od teba, až do výšky 100 %. Stane sa to napríklad pri jazde pod vplyvom alkoholu, bez vodičského preukazu alebo pri odchode z miesta nehody.

Podrobne a s tabuľkou všetkých prípadov je to v samostatnom článku Kedy PZP nevyplatí nič a kedy chce peniaze späť.

Aké sú sumy

Zákon určuje minimálne limity poistného plnenia. Od 1. 8. 2024 platia:

Limit platí na jednu nehodu bez ohľadu na to, koľko ľudí alebo áut poškodíš.

Pre bežnú nehodu je to dosť. Škoda ho ale vie prekročiť rýchlejšie, než si človek myslí:

• Zrážka s kamiónom naloženým drahým tovarom.
• Poškodenie vedenia energií a prerušenie prevádzky firmy.
• Reťazová zrážka na diaľnici.
• Samovznietenie auta na parkovisku, odkiaľ sa oheň rozšíri na viac áut alebo na budovu.

Všetko nad limit zaplatí vinník zo svojho.

Číslo nájdeš v zmluve v riadku o limitoch poistného plnenia. Pozri si ho. Vyšší limit sa dá dohodnúť za príplatok.

Koľko PZP stojí

Od 1. 1. 2026 je osobitný odvod z PZP 10 % namiesto 8 %. Odvod je podiel z ceny, ktorý ide štátu. Ilustračný príklad: PZP za 200 €, z toho 8 % (16 €) štátu. Zvyšných 184 € je základ. Pri 10 % vychádza cena 184 ÷ 0,90 = 204,44 €. Rozdiel je 4,44 €. Okrem odvodu cenu ťahajú nahor aj drahšie opravy.

Cenu ovplyvňuje aj bonus a malus, teda tvoja škodová história. Porovnaj viac ponúk, ale nerozhoduj sa len podľa ceny. Dôležité sú limity.

Cestuješ pravidelne do zahraničia? Nastav si vyššie sumy

Slovenské PZP platí aj v zahraničí, v EÚ a v ďalších štátoch systému zelenej karty. Škodu ti tam ale vyčíslia podľa tamojších pravidiel a cien.

V mnohých krajinách je cena práce v autoservisoch, zdravotnej starostlivosti aj odškodnení vyššia než u nás. Rovnaká nehoda, ktorá by na Slovensku vyšla na desaťtisíce, môže v Nemecku alebo Rakúsku vyjsť výrazne draho. Pri zraneniach a viacerých autách naraz sa škody ľahko vyšplhajú do miliónov.

Ak cestuješ do zahraničia pravidelne, nastav si vyššie poistné sumy a rátaj s vyšším poistným. Podľa mojej praxe býva rozdiel v cene za vyšší limit pár eur ročne. Presnú sumu ti povie ponuka tvojej poisťovne. Rozdiel v krytí môže byť v miliónoch.

Pred cestou si ešte skontroluj dve veci:

1. Limity v zmluve, hlavne na škodu na majetku a na zdraví.
2. Cestovné poistenie na vlastné liečenie. PZP kryje škody, ktoré spôsobíš iným, nie tvoje zranenie.

Pri nehode v zahraničí platia miestne pravidlá a lehota na nahlásenie poisťovni je dlhšia (viac v časti o lehotách).

Ako fungujú pripoistenia

Pripoistenia sú dobrovoľné doplnky k PZP. Nekryjú škodu, ktorú spôsobíš iným. Kryjú tvoje auto alebo teba.

Pripoistenie nenahrádza kasko. Kasko platí škody na tvojom aute aj vtedy, keď si nehodu zavinil ty. Pripoistenie kryje len konkrétne riziko a do konkrétneho limitu.

Pri každom pripoistení sa pozri na tri veci: limit, spoluúčasť a výluky. Lacné pripoistenie s limitom 250 € ti pri škode na celom aute nepomôže.

Čo urobiť po nehode

1. Zastav, zabezpeč miesto nehody a pomôž zraneným. Pri zranení volaj 112.
2. Zváž políciu (pravidlá nižšie).
3. Zdokumentuj nehodu. Odfoť miesto, polohu áut, poškodenia a evidenčné čísla. Zapíš si kontakty na druhého vodiča, jeho poisťovňu a svedkov.
4. Ak sa dohodnete, vyplňte Európsky záznam o dopravnej nehode. Pred podpisom si ho prečítaj. Nepodpisuj nič, čomu nerozumieš alebo čo nesedí.
5. Nahlás škodu poisťovni.

Kedy volať políciu

Moje odporúčanie je volať ju vždy. Len polícia vie škodcu potvrdiť na 100 %. Škodca potom už v budúcnosti nevycúva, čo sa často stáva.

Zákon to takto nehovorí. Je to moja profesná prax a moje odporúčanie.

Zo zákona treba políciu volať vždy, keď:

• je niekto zranený
• je poškodená cesta alebo verejné zariadenie
• uniknú nebezpečné látky, napríklad olej

Hranica škody 3 990 €, od ktorej sa kedysi muselo volať políciu, už od 1. 7. 2022 neplatí. Niektoré stránky ju stále uvádzajú, sú zastarané.

Pri kasku sa spýtaj infolinky poisťovne, či musí prísť polícia. Ak to neurobíš, môžeš prísť o náhradu škody. Stačí krátky telefonát.

Dokedy treba škodu nahlásiť

• Ak si nehodu zavinil ty, nahlás ju bez zbytočného odkladu, najneskôr do 15 dní od nehody na Slovensku. Pri nehode v zahraničí máš 30 dní. Nahlásiť sa dá telefonicky alebo online, podľa poisťovne.
• Ak si poškodený, nárok uplatníš u poisťovne vinníka. Nečakaj. Čím dlhšie čakáš, tým ťažšie sa škoda dokazuje a môže ti uplynúť premlčacia lehota.
• Poisťovňa je povinná ukončiť šetrenie do 3 mesiacov od nahlásenia škody a následne vyplatiť peniaze do 15 dní od skončenia tohto šetrenia.

Neskoro nahlásená škoda patrí medzi tri najčastejšie dôvody, prečo poisťovňa neplní. Viac v článku Poisťovňa nechce plniť: prečo sa to stáva a čo robiť.

Ako prebieha oprava auta

1. Posúdenie škody. Poisťovňa zvyčajne urobí obhliadku a fotodokumentáciu a vystaví zápis o poškodení. Uschovaj ho. Pred opravou sa spýtaj poisťovne, či chce auto najprv vidieť. Ak ho nevidela, môže spochybniť výšku škody.
2. Výber servisu. Poisťovne majú zmluvné servisy, ale môžeš sa rozhodnúť aj pre iný. Pred objednaním opravy sa spýtaj, ako ti poisťovňa preplatí faktúru.
3. Doklady. Uschovaj kalkuláciu, faktúru a fotky pred opravou aj po nej.
4. Náhradné vozidlo. Na prenájom po dobu opravy máš nárok. Doba musí byť primeraná oprave a cena nájmu obvyklá.
5. Výška škody. Od 1. 8. 2024 sa podľa novely škoda určuje jednotným spôsobom podľa vyhlášky ministerstva spravodlivosti, nie každá poisťovňa po svojom.

Keď je oprava drahšia než auto

Ak oprava stojí viac, než auto stojí na trhu, hovoríme o totálnej škode. Poisťovňa vyplatí hodnotu auta zníženú o hodnotu vraku. Ilustračný príklad: auto za 6 000 €, oprava 6 500 €, vrak 1 500 €. Dostaneš 6 000 € mínus 1 500 €, teda 4 500 €. Vrak si buď necháš, alebo ho odpočítajú.

Čo skontrolovať v zmluve

• Aký je limit na škodu na zdraví a aký na majetku.
• Či sú limity dosť vysoké, ak jazdíš do zahraničia.
• Aké pripoistenia máš a aký majú limit a spoluúčasť.
• Či ti sedí bonus a malus a platobný režim. Pri mesačnom splácaní sa môže platiť príplatok.
• Máš v telefóne číslo na nahlásenie škody?

Zhrnutie

PZP platí škody, ktoré spôsobíš iným, do zákonných limitov 6 450 000 € na zdravie a 1 300 000 € na majetok. Všetko nad limit platí vinník. Ak jazdíš do zahraničia, nastav si vyššie limity. Pripoistenia kryjú tvoje auto, nie škodu iným, a rozhoduje ich limit a spoluúčasť. Po nehode zdokumentuj, nahlás a pred opravou nechaj poisťovňu škodu posúdiť.

Nevieš, aké limity máš v zmluve?

Pošli mi zmluvu. Pozrieme sa na ňu spolu.

Informatívny obsah. Nejde o investičné odporúčanie. Investovanie je spojené s rizikom. Plnenie závisí od konkrétnej zmluvy a poistných podmienok. Výpočty a príklady sú ilustračné. Článok nenahrádza právne poradenstvo. Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení v znení od 1. 8. 2024. Publikované 12. 10. 2026.

Časté otázky

Súvisiace články

Všetky články v kategórii Ochrana majetku →