Tretí pilier: kedy dáva zmysel a kedy je to len zvyk

Tretí pilier je téma, pri ktorej dostávam dve úplne opačné odpovede. Buď „to je zbytočnosť, radšej investujem sám", alebo „to mám, to je moje sporenie na dôchodok". Pravda je pri každom človeku inde a rozhoduje o nej hlavne jedna vec: či ti do neho prispieva zamestnávateľ.

Čo tretí pilier je

Doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľné sporenie navyše. Uzavrieš zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou, posielaš tam mesačne peniaze a tie sa investujú do fondov. Na dôchodku ti nasporená suma vypláca podľa pravidiel, ktoré platia v tom čase.

Od druhého piliera sa líši v jednej podstatnej veci. Druhý pilier je presmerovanie peňazí, ktoré platíš tak či tak. Tretí pilier je pridanie ďalších peňazí z toho, čo ti zostáva.

Dve veci, ktoré ho robia zaujímavým

1. Príspevok zamestnávateľa

Toto je najsilnejší argument a nič iný sa mu nevyrovná.

Ak ti firma prispieva, dostávaš peniaze, ktoré by si bez zmluvy jednoducho nedostal alebo nedostala. Nie sú to tvoje peniaze presunuté inam, sú to peniaze navyše k mzde.

Predstav si to takto: keby ti zamestnávateľ povedal, že ti k výplate pridá desiatky eur mesačne, ale musíš si na to otvoriť účet, otvoríš ho. A presne to je príspevok do tretieho piliera. Žiadna investícia ti nezarobí toľko, koľko ti pridá niekto iný.

Ak máš v práci túto možnosť a nevyužívaš ju, je to jedna z mála vecí vo financiách, kde sa rozhodnutie dá spraviť skoro bez rozmýšľania.

2. Daňová úľava

Vlastné príspevky si vieš do určitej výšky odpočítať zo základu dane. Je to pekný bonus, ale je oveľa menší, než sa v reklamách tvári. Vo výslednom rozhodnutí býva rozhodujúci až vtedy, keď je všetko ostatné vyrovnané.

Konkrétnu výšku odpočtu tu zámerne neuvádzam. Limit sa v čase menil a nepresné číslo je horšie než žiadne. Aktuálnu hodnotu ti poviem pri konzultácii alebo si ju over vo finančnej správe.

Jedna vec, ktorá ho robí nezaujímavým

Viazanosť. Peniaze v treťom pilieri nie sú tvoje v tom zmysle, v akom sú tvoje peniaze na investičnom účte. Nedostaneš sa k nim vtedy, keď chceš, ale vtedy, keď to dovolia podmienky zmluvy a zákon.

Pre niekoho je to plus, lebo tie peniaze aspoň nemíňa. Pre niekoho je to zásadný problém, hlavne ak nemá vybudovanú rezervu a mohol by ich potrebovať.

K tomu treba prirátať poplatkovú štruktúru, ktorá býva vyššia než pri jednoduchom indexovom investovaní, a obmedzenejšiu ponuku fondov.

Tretí pilier verzus bežné investovanie

Toto je otázka, ktorú dostávam najčastejšie. Nemá jednu odpoveď, ale má jasnú logiku:

Najčastejšie odporúčanie, ktoré dávam: vyťaž príspevok zamestnávateľa naplno a zvyšok rieš mimo tretieho piliera. Tým získaš to najlepšie z oboch svetov, teda peniaze navyše aj flexibilitu.

Na čo sa pozrieť, ak zmluvu už máš

Ak tretí pilier platíš roky a nikdy si sa naň nepozrel či nepozrela, skontroluj štyri veci:

1. V akom fonde ležia peniaze. Toto je zďaleka najdôležitejšie. Konzervatívny fond pri tridsaťročnom horizonte je premrhaná príležitosť.
2. Či ti zamestnávateľ stále prispieva a v akej výške. Firmy to menia a zamestnanci to väčšinou nezaregistrujú.
3. Aké máš podmienky výberu. Staršie zmluvy ich mávajú iné než nové.
4. Koľko z príspevku ide na poplatky. Nájdeš to vo výpise.

Kedy to nie je téma

Aby to bolo úplné. Tretí pilier nemá zmysel riešiť, ak nemáš:

• vybudovanú finančnú rezervu na tri až šesť mesiacov výdavkov,
• vyriešenú ochranu príjmu, teda čo bude, keď zajtra nemôžeš pracovať,
• splatené drahé dlhy s dvojciferným úrokom.

Peniaze zamknuté v treťom pilieri ti pri týchto troch veciach nepomôžu. Poradie krokov, v akom to má zmysel riešiť, je v článku o šiestich pilieroch financií.

Zhrnutie v troch vetách

Ak ti zamestnávateľ prispieva, tretí pilier ber, je to príjem navyše. Ak neprispieva, porovnaj si ho s bežným investovaním na konkrétnych číslach, nie podľa pocitu. A ak zmluvu už máš, dnes večer si pozri, v akom fonde tie peniaze vlastne ležia. To jedno zistenie býva cennejšie než celý zvyšok rozhodovania.

Časté otázky

Čítaj ďalej

Všetky články v kategórii Dôchodkové zabezpečenie →