Dôchodkové zabezpečenie
Druhý alebo tretí pilier? Porovnanie bez omáčky
V skratke
- Čo sa dozvieš
- V čom sa druhý a tretí pilier líšia, prečo nie sú konkurenti a v akom poradí ich riešiť.
- Komu je článok určený
- Tebe, ak počúvaš o pilieroch z každej strany niečo iné a chceš to mať konečne usporiadané.
Keď sa človek začne zaujímať o dôchodok, zvyčajne narazí na to isté: každý mu hovorí niečo iné, používa skratky II. a III. a nikto nezačne od začiatku. Tento článok to usporiada.
Najprv jedno nedorozumenie
Druhý a tretí pilier nie sú konkurenti a nevyberáš si medzi nimi. Riešia dve úplne odlišné veci:
- Druhý pilier je o tom, kam smerujú odvody, ktoré platíš tak či tak.
- Tretí pilier je o tom, či pridáš vlastné peniaze navyše.
Otázka teda neznie „druhý alebo tretí", ale „druhý a koľko z tretieho".
Porovnanie v jednej tabuľke
| II. pilier | III. pilier | |
|---|---|---|
| Celý názov | starobné dôchodkové sporenie | doplnkové dôchodkové sporenie |
| Odkiaľ idú peniaze | z odvodov, ktoré platíš tak či tak | z tvojej výplaty, teda navyše |
| Stojí ma to niečo navyše | nie | áno |
| Prispieva zamestnávateľ | nie | často áno, a to je hlavný dôvod ho mať |
| Vstup | dobrovoľný | dobrovoľný, okrem rizikových prác |
| Prístup k peniazom pred dôchodkom | nie | obmedzený, podľa zmluvy a zákona |
| Daňová úľava | nie | áno, do zákonného limitu |
| Peniaze sú môj majetok | áno, na osobnom účte | áno, na osobnom účte |
| Výber fondu | áno, a rozhoduje o výsledku | áno, a rozhoduje o výsledku |
| Najväčšia výhoda | nič nestojí navyše | príspevok zamestnávateľa |
| Najväčšia nevýhoda | hodnota kolíše | viazanosť peňazí |
Poradie, v akom to riešim s klientmi
Toto poradie nie je náhodné. Ide odzadu podľa toho, koľko ti každý krok dá za euro, ktoré doň dáš.
- Rezerva a ochrana príjmu. Predbieha oba piliere. Ak zajtra vypadne príjem, dôchodok je posledná vec, ktorú budeš riešiť.
- Druhý pilier. Nestojí nič navyše, tak prečo nie. Pri dlhom horizonte s prevahou akciovej zložky.
- Tretí pilier do výšky príspevku zamestnávateľa. Toto sú peniaze, ktoré inak nedostaneš.
- Ďalšie sporenie. Až tu sa bavíme o tom, či pokračovať v treťom pilieri, alebo investovať mimo neho. Rozhoduje hlavne to, či potrebuješ mať k peniazom prístup.
Čo je v oboch pilieroch rovnaké a väčšina ľudí to prehliada
Typ fondu. V obidvoch si vyberáš, ako sa tvoje peniaze investujú, a práve toto rozhodnutie robí najväčší rozdiel vo výsledku.
Pravidlo je v oboch prípadoch to isté:
- veľa rokov do dôchodku znamená, že akciová zložka má čas prekonať prepady,
- málo rokov do dôchodku znamená, že prepad tesne pred výberom sa už nedá dobehnúť.
Ak si z celého článku zapamätáš jednu vetu, nech je to táto: konzervatívny fond pri tridsaťročnom horizonte je najdrahšia opatrnosť, akú si vieš kúpiť.
Modelová situácia, ktorú vidím najčastejšie
Človek okolo tridsiatky, zamestnaný, druhý pilier má z čias, keď mu ho niekto vybavil, a nikdy sa naň nepozrel. Peniaze v garantovanom fonde. Tretí pilier ponúkaný v práci nemá, lebo „nechce mať peniaze zamknuté".
Výsledok: premrhané sú obe veci naraz. Druhý pilier nerastie tak, ako by pri jeho veku mohol, a príspevok zamestnávateľa, ktorý mohol mať zadarmo, mu roky uteká.
Náprava trvá dva telefonáty a jeden podpis. Väčšinou stačí zmeniť fond v druhom pilieri a podpísať zmluvu na tretí pilier do výšky, ktorú firma dorovnáva.
Čo si over, než sa rozhodneš
Pravidlá oboch pilierov sa za posledné roky viackrát menili. Menili sa sadzby, podmienky vstupu, aj to, čo sa stane s peniazmi na dôchodku. Preto tu zámerne neuvádzam konkrétne percentá ani limity. O rok by boli nepresné.
Stabilná je logika, nie čísla. Aktuálne čísla ti ukážem pri konzultácii z oficiálneho zdroja, alebo si ich over v Sociálnej poisťovni a u svojej dôchodkovej spoločnosti.
Ďalej v tejto téme
- Druhý pilier: ako funguje a či sa ti oplatí
- Tretí pilier: kedy dáva zmysel a kedy je to len zvyk
- Najčastejšie chyby pri dôchodku
Zistíme, koľko ti reálne bude chodiť
Prejdeme si tvoju situáciu, poviem ti, čo by som robil na tvojom mieste, a ty sa rozhodneš. Nič nepodpisuješ a mne neplatíš.
Objednaj sa na nezáväznú diagnózu
Alebo mi rovno zavolaj na +421 902 133 133. Ak sa chceš najprv zorientovať bez stretnutia, vypýtaj si Rýchlokurz finančnej gramotnosti, je zadarmo.
Časté otázky
Aký je hlavný rozdiel medzi druhým a tretím pilierom?
Druhý pilier je presmerovanie časti odvodov, ktoré platíš tak či tak, na tvoj osobný účet. Neplatíš zaň nič navyše. Tretí pilier je dobrovoľné sporenie z peňazí, ktoré ti zostávajú, a často doň prispieva aj zamestnávateľ.
Ktorý pilier je lepší?
Otázka je zle položená, lebo nie sú konkurenti. Druhý pilier nič nestojí, takže pri dlhom horizonte je logická voľba. Tretí pilier stojí tvoje peniaze, takže sa oplatí hlavne vtedy, keď ti doň prispieva zamestnávateľ.
Môžem mať oba naraz?
Áno a je to bežné. Druhý pilier presmeruje odvody, tretí pridá vlastné peniaze. Fungujú vedľa seba a nijako sa neblokujú.
Ktorý mám riešiť ako prvý?
Najprv druhý pilier, lebo nestojí nič navyše. Potom tretí pilier do výšky, ktorú ti dorovná zamestnávateľ. Až potom má zmysel riešiť ďalšie sporenie, či už v treťom pilieri alebo mimo neho.
Dedia sa peniaze z pilierov?
V druhom pilieri ide o tvoj majetok na osobnom účte, preto sa dedenie rieši. V treťom pilieri sa nasporená suma tiež nestráca. Nárok z prvého piliera sa nededí. Konkrétne podmienky sa menili, preto si ich vždy over.
Stačí mi len tretí pilier bez druhého?
Môže sa to stať, hlavne ak ti do dôchodku zostáva málo rokov. Vo väčšine prípadov je to ale premrhaná príležitosť, lebo druhý pilier ťa nestojí nič navyše. Rozhodovať by mal prepočet, nie zvyk.
Čítaj ďalej
Všetky články v kategórii Dôchodkové zabezpečenie →
Poznámka k obsahu
- Sumy a prepočty v článku sú modelové príklady pri uvedených predpokladoch. Nejde o ponuku konkrétneho produktu ani o prísľub konkrétneho výsledku.
- Podmienky bánk, poisťovní a daňové pravidlá sa v čase menia. Pred rozhodnutím si ich vždy over v aktuálnej zmluve alebo sa ozvi.
Aktualizované 3. augusta 2026.