Osem chýb pri dôchodku, ktoré stoja najviac peňazí

Chyby pri dôchodku majú jednu spoločnú vlastnosť. Žiadna z nich nebolí v deň, keď ju spravíš. Bolieť začnú o dvadsať rokov, keď sa s nimi už nedá veľa robiť.

Toto je osem, ktoré vidím najčastejšie. Pri každej píšem aj to, čo s ňou vieš spraviť tento týždeň.

1. Konzervatívny fond tridsať rokov pred dôchodkom

Zďaleka najdrahšia chyba a zároveň tá, o ktorej ľudia najmenej vedia.

Slovo „garantovaný" znie ako bezpečie. V skutočnosti znamená len to, že o peniaze v nominálnej hodnote pravdepodobne neprídeš. Nehovorí nič o tom, či si za ne o tridsať rokov niečo kúpiš. Pri dlhom horizonte je najväčším rizikom inflácia, nie výkyv trhu. Výkyv sa dá presedieť, infláciu nie.

Čo s tým: pozri si posledný výpis z dôchodkovej správcovskej spoločnosti a zisti, v akom type fondu máš peniaze. Ak máš do dôchodku viac ako dvadsať rokov a si v garantovanom fonde, máš na stole rozhodnutie, ktoré má zmysel spraviť hneď.

2. Nevyužitý príspevok zamestnávateľa

Ak ti firma ponúka príspevok do tretieho piliera a ty ho nevyužívaš, nechávaš na stole peniaze, ktoré sú tvoje.

Nie je to investícia. Je to príjem navyše, ktorý dostaneš len vtedy, keď podpíšeš zmluvu. Žiadny fond ti nezarobí toľko, koľko ti pridá niekto iný.

Čo s tým: opýtaj sa na personálnom oddelení, či firma prispieva a v akej výške. Trvá to jednu správu.

3. Odkladanie začiatku o desať rokov

Toto je chyba, ktorá vyzerá nevinne, lebo desať rokov znie ako dlhá, ale zvládnuteľná rezerva.

Lenže pri dôchodku nepracuje lineárna matematika. Peniaze vložené na začiatku majú najviac času na zložené úročenie a práve tie robia najväčšiu časť konečnej sumy. Kto začne v tridsiatke, potrebuje odkladať zlomok toho, čo bude potrebovať ten, kto začne v päťdesiatke.

Čo s tým: začni akoukoľvek sumou. Menšia suma dnes je vždy lepšia než veľká suma o päť rokov. Zvýšiť sa dá kedykoľvek.

4. Nepoznať svoje číslo

Väčšina ľudí nevie povedať, koľko im na dôchodku bude reálne chodiť. A kým to číslo nepoznajú, nemajú s čím pracovať.

Rozdiel medzi tým, čo dnes míňaš, a tým, čo ti bude chodiť, je jediné číslo, na ktorom celý plán stojí. Bez neho je „sporím si na dôchodok" len pocit.

Čo s tým: sprav si hrubý odhad. Stačí na to dôchodková kalkulačka v klientskej zóne, tvoje čísla pritom neodchádzajú z prehliadača.

5. Rozhodnúť sa podľa toho, kto zavolal prvý

Dôchodok je téma, ktorú ľuďom najčastejšie predáva ten, kto sa dovolá. Nie ten, kto sa pozrel na celok.

Výsledok býva zmluva, ktorá sama o sebe nemusí byť zlá, ale nesedí do zvyšku financií. Napríklad tretí pilier u človeka, ktorý nemá rezervu ani krytý výpadok príjmu.

Čo s tým: pred podpisom si polož jednu otázku: „Pýtal sa ma tento človek na rezervu a na to, čo bude, keď vypadne príjem?" Ak nie, nerieši tvoje financie, rieši svoj mesiac. Viac o tom je v článku ako si vybrať finančného poradcu.

6. Riešiť dôchodok pred rezervou a ochranou príjmu

Poradie krokov nie je formalita, je to celý rozdiel medzi plánom, ktorý vydrží, a plánom, ktorý sa rozsype pri prvom probléme.

Peniaze zamknuté v dôchodkovom sporení ti nepomôžu, keď ti odíde práčka alebo keď na pol roka vypadne príjem. Vtedy siahneš po úvere a ten ťa vráti späť na začiatok.

Čo s tým: najprv rezerva na tri až šesť mesiacov výdavkov, potom ochrana príjmu, až potom dôchodok. Celé poradie je v článku o šiestich pilieroch financií.

7. Pozrieť sa na to raz za desať rokov

Dôchodkové sporenie nie je vec, ktorú podpíšeš a zabudneš. Mení sa tvoj vek, mení sa horizont, menia sa aj pravidlá systému.

Nejde o to sledovať to denne, práve naopak. Denné sledovanie vedie k panike pri každom prepade. Ale raz ročne sa na to pozrieť je minimum.

Čo s tým: daj si do kalendára jednu pripomienku ročne. Stačí skontrolovať výšku, typ fondu a či ti príspevky stále chodia.

8. Spoliehať sa na jednu jedinú vec

Niekto sa spolieha výhradne na štátny dôchodok. Niekto na to, že „mám byt". Niekto na to, že „deti sa postarajú".

Každá z tých vecí môže byť súčasťou plánu. Žiadna z nich nie je plán sama o sebe. Byt sa nedá predať po izbách, keď potrebuješ peniaze postupne. Štátny dôchodok závisí od demografie, ktorú neovplyvníš. A na deti by som stavil naposledy, aj keby boli akokoľvek dobré.

Čo s tým: rozlož to. Štátny dôchodok ako základ, druhý pilier ako doplnok, ktorý ťa nič nestojí navyše, a vlastné sporenie ako to, čo máš pod kontrolou.

Zhrnutie

Ak by som mal z tých ôsmich vybrať dve, na ktorých záleží najviac, sú to prvá a tretia. Skontroluj si typ fondu a začni čo najskôr. Zvyšok sa dá doladiť po ceste.

Ak si nie si istý alebo istá, kde s tým začať, prejdeme to spolu. Zistíme, koľko ti bude reálne chodiť, aký je rozdiel oproti tomu, čo dnes míňaš, a čo s tým vieš spraviť. Nič nepodpisuješ a mne neplatíš.

Časté otázky

Čítaj ďalej

Všetky články v kategórii Dôchodkové zabezpečenie →