Dôchodok
Väčšina ľudí zistí, koľko im bude chodiť, až v šesťdesiatke.
Vtedy sa s tým už veľa robiť nedá. Poďme si to zistiť teraz, kým máš na svojej strane to jediné, čo pri dôchodku naozaj rozhoduje: čas. Prejdeme druhý aj tretí pilier a ukážem ti reálne číslo, nie tabuľku zo zákona.
Nič nepodpisuješ. Mne neplatíš. Ak to máš nastavené dobre, poviem ti to.
Pravda, ktorú zistíš až neskoro
Štátny dôchodok ti nenahradí tvoj plat. Ani zďaleka.
Toto nie je strašenie, je to matematika. Ľudí na dôchodku pribúda, ľudí v práci ubúda, a systém, kde pracujúci platia dôchodky súčasným dôchodcom, sa pod tým prehýba. Otázka teda nie je, či si budeš musieť odložiť aj sám alebo sama. Otázka je, koľko a kedy začneš.
- ✕Nevieš, či si v druhom pilieri, ani v akom fonde máš peniaze.
- ✕Výpis z dôchodkovej spoločnosti ti chodí raz ročne a ty ho neotváraš.
- ✕Tretí pilier máš z práce, ale netušíš, koľko tam je a čo sa s tým deje.
- ✕Hovoríš si, že na dôchodok je ešte čas, hoci práve čas je to najcennejšie.
- ✕Nikto ti nikdy nepovedal konkrétne číslo, ktoré ti raz bude chodiť.
Tri piliere, tri rôzne úlohy
Vysvetlím ti to tak, ako to hovorím klientom pri stole. Bez paragrafov a bez toho, aby si musel alebo musela čítať zákon.
I. pilier · štátny
Odvody, ktoré platíš, idú na dôchodky ľuďom, ktorí sú na dôchodku dnes. Tvoj dôchodok raz zaplatia tí, čo budú pracovať vtedy. Toto je základ, ale sám o sebe ti životnú úroveň neudrží.
II. pilier · tvoj osobný účet
Časť odvodov, ktoré aj tak platíš, ide namiesto do spoločného systému na tvoj vlastný účet a investuje sa. Neplatíš zaň nič navyše. Sú to tvoje peniaze a dedia sa.
III. pilier · dobrovoľný navyše
Sporenie, kam si prispievaš ty a často aj zamestnávateľ. Ak ti prispieva, sú to peniaze navyše k tvojej mzde, ktoré bez zmluvy jednoducho nedostaneš.
Sadzby odvodov, limity príspevkov aj daňové pravidlá sa v čase menia. Aktuálne čísla ti ukážem pri konzultácii a vždy z oficiálneho zdroja, nie spamäti.
Neviem ani, či v druhom pilieri som
To je najčastejšia veta, ktorú pri dôchodku počujem. Zistíme to za pár minút.
Alebo mi rovno zavolaj na +421 902 133 133.
Čo z toho budeš mať
Z konzultácie o dôchodku si odnesieš konkrétne veci, nie pocit.
- ✓Odpoveď, či si v druhom pilieri a v akom fonde máš peniaze
- ✓Odhad sumy, ktorá ti bude reálne chodiť, ak sa nič nezmení
- ✓Rozdiel medzi tým, čo ti bude chodiť, a tým, čo dnes míňaš
- ✓Koľko si treba mesačne odkladať, aby ten rozdiel zmizol
- ✓Porovnanie tretieho piliera s bežným investovaním, čísla vedľa seba
Prepočet si vieš spraviť aj sám alebo sama v mojej dôchodkovej kalkulačke v klientskej zóne. Tvoje čísla pritom neodchádzajú z prehliadača.
Chyby, ktoré vidím najčastejšie
Žiadna z nich nie je katastrofa sama o sebe. Problém je, že sa na ne prichádza neskoro.
Toto stojí najviac peňazí
- ✕Peniaze v druhom pilieri v konzervatívnom fonde aj tridsať rokov pred dôchodkom
- ✕Odkladanie začiatku o desať rokov, lebo „ešte je čas"
- ✕Nevyužitý príspevok zamestnávateľa v treťom pilieri
- ✕Rozhodnutie o pilieroch podľa toho, kto zavolal ako prvý
- ✕Predpoklad, že štátny dôchodok bude stačiť
Toto funguje
- ✓Fond vybraný podľa toho, koľko rokov ti do dôchodku zostáva
- ✓Začať malou sumou hneď, namiesto veľkej sumy neskôr
- ✓Raz ročne sa na to pozrieť, nie raz za desať rokov
- ✓Poznať svoje číslo, nie len tušiť
- ✓Riešiť dôchodok až po rezerve a ochrane príjmu
Ako to prebieha
Prvý krok je zadarmo a nezáväzný. Po ňom už máš svoje číslo, aj keby sme sa viac nepočuli.
Deň 1 · Zistenie
Nájdeme, kde vlastne si
Či si v druhom pilieri, v akom fonde máš peniaze a či ti niekto prispieva do tretieho. Väčšinou to trvá pár minút.
Do 5 dní · Prepočet
Uvidíš svoje číslo
Koľko ti bude reálne chodiť a aký je rozdiel oproti tomu, čo dnes míňaš. To je jediné číslo, na ktorom celý plán stojí.
Podľa dohody · Náprava
Upravíme, čo sa dá
Typ fondu, výška odkladania, využitie príspevku od zamestnávateľa. Papierovačku beriem na seba.
Raz ročne · Kontrola
Pozrieme sa na to znova
Mení sa tvoj vek, horizont aj pravidlá systému. Raz ročne to stačí, ale raz ročne to treba.
Čísla, nie sľuby
Každé číslo hovorím presne tak, ako je.
Koľko stojí desať rokov čakania. V modelovom prepočte pri 6 % ročne dá 100 € mesačne za 30 rokov približne 100 000 €. To isté odkladanie za 20 rokov dá približne 46 000 €. Desať rokov odkladu ťa v tomto modeli stojí viac ako polovicu výsledku.
Aby si za 20 rokov dosiahol to isté, musel by si odkladať približne 217 € mesačne namiesto 100 €. Ide o modelový príklad pri uvedených predpokladoch, nie o prísľub výnosu.Prepočet je modelový a slúži na ukázanie vplyvu času, nie na prísľub konkrétneho výsledku. Skutočná výkonnosť kolíše a môže byť aj záporná. Historická výkonnosť nie je zárukou budúcich výnosov. Sadzby odvodov a daňové pravidlá sa v čase menia, aktuálne čísla ti ukážem z oficiálneho zdroja.
Chceš vidieť svoje číslo?
Prejdeme tvoju situáciu a povieme si, koľko ti bude chodiť a čo s tým vieš spraviť.
Čo o mne hovoria klienti
Marek mi pomohol nastaviť druhý aj tretí pilier, poradil s dlhodobým investovaním a ukázal mi, ako si efektívne budovať rezervu. Všetko mi vysvetlil jednoducho a zrozumiteľne. Veľmi profesionálny prístup, vrelo odporúčam každému, kto chce mať jasno vo svojich financiách.Overiť na Google →
Pomohol mi nastaviť druhý pilier tak, aby dával zmysel pre moju budúcnosť, poradil mi s investíciami, krátkodobými aj dlhodobými, a tiež mi zabezpečil kvalitné poistenie. Mám pocit, že mu naozaj záleží na mojom finančnom zdraví.Overiť na Google →
S Marekom sa poznám už viac ako 15 rokov a za ten čas sa mi mnohokrát potvrdilo, že je človek, na ktorého sa môžem v oblasti financií vždy spoľahnúť. Je nielen veľký profesionál, ale aj trpezlivý a ľudský poradca, ktorý naozaj počúva a rešpektuje potreby svojich klientov. Vždy si nájde čas všetko podrobne vysvetliť a pomôže nájsť riešenia, ktoré dávajú zmysel. Financiám sa venuje dlhé roky so záujmom a posledné roky aj naplno ako svojmu povolaniu. Som naozaj rada, že mám vo svojom okolí človeka, ktorému môžem dôverovať ohľadne financií a kedykoľvek sa na neho obrátiť a s čistým svedomím odporúčať. :)Overiť na Google →
Prehľad o dôchodku dostaneš, aj keď spolu nič neuzavrieme
Zistíme, kde si, koľko ti bude chodiť a aký je rozdiel oproti tomu, čo dnes míňaš. Ten prehľad je tvoj, aj keby si s ním odišiel alebo odišla inam. Žiadny tlak, žiadny háčik v drobnom písme.
Ako som platený
Ty mi neplatíš nič. Za sprostredkovanie ma odmeňuje finančná inštitúcia, s ktorou zmluvu uzavrieš, a jej cena je pre teba rovnaká, či prídeš cezo mňa alebo priamo. Práve preto ti viem povedať aj to, že tretí pilier pre teba nemusí byť najlepšia cesta.
Zisti, kde s dôchodkom stojíš
Tri otázky, minúta času. Podľa odpovedí ti poviem, čo je pre teba najlepší ďalší krok.
Krok 1 zo 4
Poďme si to prejsť.
Podľa odpovedí ti dá najviac konkrétny prepočet. Zistíme, koľko ti bude chodiť, aký je rozdiel oproti dnešku a čo s tým vieš spraviť.
Rezervuj si termínAlebo mi zavolaj na +421 902 133 133.
Ozvem sa ti.
Aj keď to zatiaľ nie je akútne, pri dôchodku platí, že každý rok navyše ti šetrí peniaze. Prejdeme si to spolu a ty sa rozhodneš.
Rezervuj si termínMedzitým si vypýtaj Rýchlokurz finančnej gramotnosti.
Ďakujem. Začni pokojne sám alebo sama.
Ak sa zatiaľ len rozhliadaš, nemá zmysel nikam sa hnať. Tu je Rýchlokurz, prejde poradie krokov od rezervy po investovanie. Keď z toho vyjde otázka, ozvi sa.
Pošli mi Rýchlokurz na e-mailA keby čokoľvek, číslo mám stále rovnaké: +421 902 133 133.
Nechce sa ti vypĺňať? Rezervuj si termín rovno alebo zavolaj na +421 902 133 133.
Prečo to neodkladať
Pri dôchodku robí najväčšiu časť práce čas, nie výška vkladu. A čas je jediné, čo sa nedá dokúpiť.
Desať rokov stojí polovicu výsledku
V modelovom prepočte pri 6 % ročne dá 100 € mesačne za 30 rokov približne 100 000 €, za 20 rokov už len 46 000 €.
Zlý fond ťa stojí každý rok
Peniaze v konzervatívnom fonde tridsať rokov pred dôchodkom sú najdrahšia opatrnosť, akú si vieš kúpiť. A zisťuje sa to jedným pohľadom do výpisu.
Príspevok zamestnávateľa uteká
Ak ti firma prispieva do tretieho piliera a ty zmluvu nemáš, každý mesiac prichádzaš o peniaze, ktoré ti patria.
Prepočet je modelový príklad pri uvedených predpokladoch, nie prísľub výsledku. Skutočná výkonnosť kolíše a môže byť aj záporná. Historická výkonnosť nie je zárukou budúcich výnosov.
Rýchlokurz finančnej gramotnosti pošlem na e-mail
34 strán, 45 kapitol. Rozpočet, dlhy, rezerva, investovanie, poistenie a hypotéky. Napísal som ho tak, aby si mu rozumel alebo rozumela aj bez toho, aby sme sa kedy stretli.
Mám tvoj e-mail, posielam.
Rýchlokurz ti ide na . Ak do pár minút nič nepríde, pozri sa aj do priečinka Reklama alebo Spam. Ak ani tam nie je, napíš mi na marekvarga@prosight.sk a pošlem ho ručne.
Časté otázky
Ako zistím, či som v druhom pilieri?
Najrýchlejšie cez Sociálnu poisťovňu alebo priamo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Ak si niekedy podpisoval alebo podpisovala zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, chodí ti raz ročne výpis z osobného účtu. Ak si nie si istý či istá, prejdem to s tebou, býva to otázka pár minút.
Aký je rozdiel medzi druhým a tretím pilierom?
Druhý pilier je časť tvojich povinných odvodov, ktorá ide na tvoj osobný účet namiesto do spoločného systému. Neplatíš zaň nič navyše. Tretí pilier je dobrovoľné sporenie navyše, kam si prispievaš ty a často aj zamestnávateľ. Druhý pilier je teda o presmerovaní peňazí, ktoré už aj tak platíš, tretí o pridaní ďalších.
V akom fonde mám mať peniaze v druhom pilieri?
Rozhoduje hlavne to, koľko rokov ti do dôchodku zostáva. Pri dlhom horizonte má zmysel akciová zložka, lebo má čas prekonať výkyvy. Blízko dôchodku sa naopak zvyšuje význam istoty. Dlhé roky bola veľká časť sporiteľov v dlhopisových fondoch aj vtedy, keď do dôchodku mali tridsať rokov, a prišli tým o významnú časť zhodnotenia.
Oplatí sa tretí pilier, keď mi doň prispieva zamestnávateľ?
Príspevok zamestnávateľa je peniaze navyše k tvojej mzde, ktoré bez zmluvy jednoducho nedostaneš. Zároveň platí, že tretí pilier má svoje pravidlá výberu a poplatkovú štruktúru, takže ho neberiem ako automatickú odpoveď na všetko. Porovnám ti ho s bežným investovaním a uvidíš čísla vedľa seba.
Kedy sa dá prestúpiť do inej správcovskej spoločnosti?
Prestup je možný a rieši sa akceptačným listom. Podmienky a lehoty sa v čase menili, preto ti vždy overím aktuálny stav, skôr než niečo podpíšeš. Dôležitejšie než samotný prestup býva to, v akom fonde máš peniaze.
Mám tridsať rokov, nie je na dôchodok priskoro?
Presne naopak. Pri dôchodku robí najväčšiu časť práce čas, nie výška vkladu. Kto začne v tridsiatke, potrebuje mesačne odkladať zlomok toho, čo bude potrebovať ten, kto začne v päťdesiatke. Dôchodok je jediná téma, kde odklad stojí najviac peňazí.