Poistenie detí: Prečo nepotrebuješ platiť za každú modrinu

Najčastejšia chyba: poistenie modrín a zlomenín

Rodičia chcú pre dieťa to najlepšie a poisťovníci to vedia. Predávajú takzvané bolestné, teda denné odškodné za drobné úrazy. Dieťa si zlomí ruku, poisťovňa vyplatí 150 € a rodič si povie, že poistka funguje.

Poistenie má chrániť pred finančnou katastrofou. Zlomená ruka ňou nie je. Dieťa je 3 týždne doma, jeden z rodičov čerpá OČR (ošetrovanie člena rodiny) a príde o pár desiatok eur. Na to slúži bežná rezerva. Za drobné úrazy platíš poisťovni poplatok za riziko, ktoré zvládneš z vlastného.

Čo musí byť kryté

Ak dieťa vážne ochorie, napríklad na leukémiu, alebo má ťažký úraz s trvalými následkami, jeden z rodičov zvyčajne odíde z práce, aby sa oň staral. To je ta finančná katastrofa. Detská poistka má pokryť výpadok jeho príjmu a náklady na liečbu, rehabilitácie, pomôcky a prispôsobenie bývania.

Zlomenina a vážna choroba vedľa seba

Modelový príklad:

	Zlomená ruka	Leukémia
Dĺžka	4 týždne v sádre	3 až 5 rokov liečby a rekonvalescencie
Výpadok príjmu	približne 150 až 200 € (OČR)	1 000 € mesačne počas 60 mesiacov, spolu 60 000 €
Ďalšie náklady	väčšinu hradí zdravotná poisťovňa	cesty na kliniku, špeciálna strava, lieky
Zvládne to rezerva?	áno	nie, tu potrebuješ jednorazovú výplatu 20 000 až 30 000 € z poistenia kritických chorôb

Tri veci, ktoré má detská zmluva obsahovať

Aby si ochránil rodinný rozpočet bez zbytočných výdavkov, stačia tieto tri. Najlacnejšie je pridať ich ako pripoistenie k svojej zmluve, poplatky sú potom nižšie.

Kritické choroby. Poistná suma 15 000 až 30 000 €. Kryje napríklad rakovinu, detskú mozgovú obrnu a meningitídu.
Trvalé následky úrazu s progresiou. Suma od 30 000 € vyššie. Pri 100 % invalidite sa vyplatí násobok sumy, napríklad päťnásobok, teda 150 000 €. Presný násobok je v podmienkach zmluvy.
Invalidita dieťaťa po chorobe alebo úraze, ak ju poisťovňa ponúka. Vypláca rentu alebo jednorazovú sumu na dlhodobú starostlivosť.

Detské sporenie cez poistku

Veľa rodičov uzatvára pre deti kapitálové (KŽP) alebo investičné životné poistenie (IŽP), aby im nasporili do osemnástky. Poisťovňa je na poistenie, nie na sporenie. Poplatky v týchto zmluvách bývajú vysoké, v prvých rokoch často zoberú viac ako polovicu vkladov. Presné čísla nájdeš v zmluve, v tabuľke odkupných hodnôt.

Ak chceš dieťaťu budovať majetok, napríklad 50 € mesačne, oddeľ ho od poistky. Sporenie môže ísť do nízkonákladových ETF fondov, ktorých hodnota kolíše a môže aj klesnúť. Poistenie ostane lacné a sporenie transparentné.

Platíš za detskú poistku veľa a nevieš, za čo presne? Ozvi sa. Prejdeme zmluvu a ty sa rozhodneš, čo ponecháš.

Prejdem ti zmluvy a poviem, čo je zbytočné

Prejdeme si tvoju situáciu, poviem ti, čo by som robil na tvojom mieste, a ty sa rozhodneš. Nič nepodpisuješ a mne neplatíš.

Objednaj sa na nezáväznú diagnózu

Alebo mi rovno zavolaj na +421 902 133 133. Ak sa chceš najprv zorientovať bez stretnutia, vypýtaj si Rýchlokurz finančnej gramotnosti, je zadarmo.

Časté otázky

Je chyba mať poistené drobné úrazy?

Nie je to chyba, ak máš kľúčové riziká (svoje aj detí) už pokryté. Je to ale položka s nízkou prioritou a zmluvu predražuje, preto ju rieš až ako poslednú.

Mám zrušiť starú poistku so sporením, ktorú platím už 5 rokov?

Pri rušení starých zmlúv IŽP a KŽP často prichádzaš o časť vložených peňazí, lebo odkupné býva v prvých rokoch nízke. Preto zmluvu najprv prepočítaj. Niekedy sa oplatí zmluvu zmraziť (takzvaný splatený stav) alebo ju zrušiť a sporiť inde, inokedy je lepšie ju dokončiť. Rozhodnúť sa dá až po pohľade na konkrétnu zmluvu.

Kedy je najlepší čas poistiť dieťa?

Čím skôr, tým lepšie. Zdravé dieťa nemá lekárske záznamy, poisťovňa preto zmluvu zvyčajne prijme bez výluk. Čím viac diagnóz sa nazbiera, tým skôr s tým prichádzajú obmedzenia.

Súvisiace články

Prečo sa cez poistku neoplatí sporiť Investičné a kapitálové životné poistenie sľubuje ochranu aj sporenie naraz. Modelový prepočet, prečo je oddelenie… Čítať →

Životné poistenie rodiny: Prečo je chyba poistiť deti a zabudnúť na seba Deti máš poistené na úrazy, ale živiteľ nie je krytý pre prípad invalidity? Na príklade rodiny s hypotékou ukazujem… Čítať →

Čo ak ti vypadne príjem: PN, invalidita a vážna diagnóza Na práceneschopnosti si oddýchneš od práce, ale nie od účtov. Ako sa mení príjem pri PN, invalidite a vážnom ochorení a… Čítať →

Poistenie Ako to riešim s klientmi a s čím ti viem pomôcť. Pozrieť →

Všetky články v kategórii Ochrana príjmu a rodiny →

Poznámka k obsahu

Sumy a prepočty v článku sú modelové príklady pri uvedených predpokladoch. Nejde o ponuku konkrétneho produktu ani o prísľub konkrétneho výsledku.
Podmienky bánk, poisťovní a daňové pravidlá sa v čase menia. Pred rozhodnutím si ich vždy over v aktuálnej zmluve alebo sa ozvi.