Finančná gramotnosť v praxi: ako dostať peniaze pod kontrolu

Predstav si, že prídeš k lekárovi s bolesťou kolena a on ti bez otázok predpíše masť. Nespýta sa, čo robíš, ako spíš, či ťa bolí aj chrbát. Presne takto na Slovensku väčšinou vyzerá aj riešenie financií. Niekto ti predá jeden produkt, nikto sa nepozrie na celok.

Finančná gramotnosť neznamená vedieť naspamäť, čo je ETF alebo anuita. Znamená vedieť odpovedať na jednoduchú otázku: čo sa stane s mojimi peniazmi, keď sa niečo pokazí. A vedieť, čo mám urobiť ako prvé, keď mi na účte zostane tisíc eur navyše.

Tento článok je zhrnutie toho, čo prechádzam s klientmi na prvom stretnutí. Nie je to teória. Je to poradie krokov, ktoré funguje, a hlavne dôvody, prečo v inom poradí nefunguje.

Čo finančná gramotnosť je a čo nie je

Finančne gramotný človek nie je ten, kto sleduje burzu. Je to ten, kto má odpoveď na šesť otázok. Skús si ich prejsť teraz, spamäti, bez pozerania do aplikácie:

• ?Koľko ti reálne zostane na konci mesiaca, keď odrátaš úplne všetko?
• ?Na koľko mesiacov ti vystačia úspory, keby si zajtra prestal zarábať?
• ?Koľko celkovo preplatíš na úrokoch za všetky svoje úvery?
• ?Čo dostane tvoja rodina, keby si dva roky nemohol pracovať?
• ?Na akú sumu máš poistenú nehnuteľnosť a kedy sa to naposledy prepočítalo?
• ?Koľko ti mesačne odchádza do investícií a k akému cieľu to smeruje?

Ak ti odpoveď chýbala pri troch a viacerých otázkach, nie si v tom sám ani sama. Väčšina ľudí, ktorí ku mne prídu, má tri až päť. Nie je to o inteligencii ani o výške príjmu. Je to o tom, že tieto veci nikto na Slovensku systematicky neučí a každý produkt ti predáva niekto iný.

Šesť pilierov a prečo záleží na poradí

Osobné financie fungujú ako telo. Keď riešiš jeden orgán a zvyšok ignoruješ, problém sa objaví inde. A rovnako ako pri tele, aj tu platí, že niektoré veci musia byť hotové skôr než iné.

Najčastejší scenár, ktorý vidím: človek má 300 € mesačne v investícii, žiadnu rezervu a poistku spred siedmich rokov. Príde nečakaný výdavok, investícia sa predčasne zruší v nevhodnom čase a z výhodného plánu je strata. Nie preto, že by bola investícia zlá. Preto, že chýbal pilier pod ňou.

Pilier 1: Rozpočet, teda kam ti reálne idú peniaze

Rozpočet nie je o šetrení každého centu. Je o tom mať prehľad, kam idú tvoje peniaze, a plán. Nepotrebuješ na to hodiny v Exceli, stačí ti jedna strana.

Ako na to za jeden večer

1. Zisti čistý mesačný príjem celej domácnosti. Výplaty, podnikanie, prídavky, prenájom, všetko čo naozaj príde na účet.
2. Spíš výdavky. Začni fixnými (bývanie, úvery, poistky, škôlka), potom variabilné (jedlo, doprava, zábava). Najrýchlejšie to ide z výpisu z účtu za posledné tri mesiace.
3. Rozdeľ ich do kategórií. Bývanie, domácnosť, deti, doprava, životný štýl, poistenie, sporenie, úvery.
4. Porovnaj sa s orientačnými percentami v tabuľke nižšie.
5. Vyber jednu vec, ktorú zmeníš do 30 dní. Nie päť. Jednu.

Celý postup aj s príkladom konkrétnej domácnosti a s tým, čo robiť, keď rozpočet vyjde do mínusu, som rozpísal v článku Ako si zostaviť mesačný rozpočet na jednej strane.

Pilier 2: Rezerva, tvoj finančný vankúš

Rezerva je jediná vec, ktorá stojí medzi nečakaným výdavkom a novým úverom. Pokazená práčka, výpadok príjmu, oprava auta. Bez rezervy sa každá kríza mení na dlh, a to zvyčajne na ten drahý.

Orientačné pravidlo je 3 až 6 mesiacov tvojich výdavkov, nie príjmov. Ak podnikáš, máš deti alebo hypotéku, počítaj radšej so 6 mesiacmi a viac. Nie je to o tom, mať hneď desaťtisíce. Je to o tom, poznať svoje bezpečné číslo a postupne k nemu ísť.

Rezerva zároveň nemá byť príliš po ruke. Ak leží na bežnom účte vedľa peňazí na nákupy, minie sa. Podúčet, na ktorý sa musíš preklikať, robí prekvapivo veľa práce.

Kompletný postup aj s tým, kde rezervu držať, aby ju nezožrala inflácia, som rozpísal v samostatnom článku: Finančná rezerva: koľko presne potrebuješ a kde ju držať.

Pilier 3: Dlhy pod kontrolou

Väčšina ľudí sa na svoje úvery pozerá cez mesačnú splátku. Splátky sú ako ľadovec, vidíš len vrchol. Pod hladinou je celková suma, ktorú preplatíš na úrokoch, a tá je oveľa zaujímavejšia.

Spíš si na jednu stranu všetky úvery: hypotéka, spotrebák, kreditka, lízing, nákup na splátky. Ku každému zostatok, úrokovú sadzbu, splátku a dátum splatenia. Až keď to vidíš vedľa seba, dá sa rozhodovať.

Dve stratégie splácania

Matematicky je lavína výhodnejšia. Psychologicky vyhráva snehová guľa, lebo prvý splatený úver dá človeku pocit, že to ide. Ak si už dvakrát skúsil splácať a nevydržal si, zvoľ snehovú guľu. Plán, ktorý dodržíš, je lepší než plán, ktorý je o pár desiatok eur presnejší.

Pilier 4: Ochrana príjmu

Najcennejšie, čo máš, nie je byt ani auto. Je to tvoja schopnosť zarábať. Ak máš 30 rokov a zarábaš 1 200 € čistého, do dôchodku cez teba pretečie viac než pol milióna eur. To je majetok, ktorý väčšina ľudí nemá poistený, hoci auto za 15 000 € poistené má.

Rizikové životné poistenie nie je o zbohatnutí. Je to štít pre prípad, keď sa stane to, s čím nikto nepočíta. A pri ňom sa robia dve chyby, ktoré stoja najviac:

Pilier 5: Bývanie

Hypotéka je najväčší finančný záväzok, ktorý väčšina ľudí v živote uzavrie. Pri úvere 100 000 € na 30 rokov je rozdiel jednej desatiny percenta v úrokovej sadzbe približne 2 000 € na celkovom preplatení. Nie je to malé číslo za jeden telefonát.

Dve veci, ktoré sa tu podceňujú najčastejšie:

• Fixácia. Krátka fixácia vyzerá lacnejšie dnes a znamená riziko vyššej splátky o dva roky. Dlhá fixácia je poistka proti tomu. Ktorá je správna, závisí od toho, koľko rezervy máš a ako moc ťa trápi neistota.
• Poistenie nehnuteľnosti. Ak je poistná suma nastavená podľa výšky úveru a nie podľa toho, koľko by stálo dom postaviť znova, si podpoistený. Poisťovňa potom pri škode vyplatí len pomernú časť.

Ako sa počíta splátka, kedy sa oplatí refinancovať a čo si banka pýta, rozoberám v článku Refinancovanie hypotéky: kedy sa oplatí a koľko reálne ušetríš. Ak riešiš hypotéku práve teraz, pozri si aj stránku Hypotéka a refinancovanie.

Pilier 6: Investície a dôchodok

Až tu. Nie preto, že by investovanie nebolo dôležité, ale preto, že investícia postavená na chýbajúcej rezerve a nefunkčnej poistke sa zvyčajne predčasne zruší, a to v tom najhoršom možnom momente.

Pred prvým investovaným eurom si zodpovedz tri otázky:

1. Cieľ. Dôchodok? Bývanie? Deti? Bez cieľa nevieš vybrať nástroj.
2. Horizont. Koľko rokov necháš peniaze pracovať? Toto rozhoduje o všetkom ostatnom.
3. Riziko. Zvládneš pokles hodnoty o 20 až 30 % bez toho, aby si to predal?

Riziko pritom neznamená, že prídeš o peniaze. Znamená, že hodnota kolíše. Čím dlhší horizont, tým menej ťa kolísanie zaujíma, lebo máš čas ho vysedieť.

Prečo má čas väčšiu váhu než suma

Modelový výpočet, aby to bolo vidieť na číslach. Predpoklad: 100 € mesačne, priemerné zhodnotenie 7 % ročne, bez zohľadnenia daní a poplatkov konkrétneho produktu.

Všimni si, čo sa deje medzi 30. a 40. rokom. Vložíš o 12 000 € viac a hodnota narastie o 140 000 €. To nie je kúzlo, to je zložené úročenie. A jediná vec, ktorú nevieš dobehnúť, je čas.

Plán na 30 dní

Toto je poradie, ktoré dávam ľuďom, čo nechcú nikoho volať a chcú si to skúsiť sami. Je to úplne v poriadku, presne preto to píšem.

Po týchto štyroch krokoch budeš vedieť odpovedať na päť zo šiestich otázok z úvodu. Šiestu, teda kam smerujú tvoje investície, sa oplatí prejsť s niekým, kto vidí celok.

Najčastejšie chyby

Zhrnutie

• ✓Finančná gramotnosť je schopnosť odpovedať na šesť otázok, nie znalosť pojmov.
• ✓Poradie pilierov je rozpočet, rezerva, dlhy, ochrana príjmu, bývanie, investície.
• ✓Rezerva je 3 až 6 mesiacov výdavkov, pri podnikaní a hypotéke viac.
• ✓Pri poistení je najdrahšia chyba invalidita krytá len na úraz.
• ✓Pri hypotéke rozhoduje sadzba a fixácia, nie výška splátky.
• ✓Pri investovaní rozhoduje horizont. Čas sa nedá dobehnúť.
• ✓Jedna zmena mesačne vydrží. Šesť zmien naraz nie.

Časté otázky

Čítaj ďalej