Pozor na podpoistenie: Prečo ti poistka pri požiari nepostaví nový dom

Prečo nestačí poistiť dom na kúpnu cenu

Kúpiš starší dom na vidieku za 50 000 €. Logika hovorí, že ak dom zhorí alebo ho zničí povodeň, poisťovňa ti vyplatí 50 000 € a vy si kúpiš iný, podobný. Preto nastavíš poistnú sumu presne na túto hodnotu. Je to jeden z najdrahších omylov pri poistení majetku.

Keď dôjde k totálnej škode (napríklad požiaru), poisťovňa ti neprepláca trhovú hodnotu tvojej nehnuteľnosti, ale náklady na jej opätovnú výstavbu. Tie sú často výrazne vyššie než kúpne ceny starších nehnuteľností v odľahlejších regiónoch.

Príklad z praxe: Dom za 50 000 €, poistka na 270 000 €

Nedávno som riešil prípad klienta, ktorý kúpil dom presne za 50 000 €. Keď som mu pripravil návrh, dom som poistil na sumu 270 000 €. Znie to prehnane a mohlo by to vyzerať, že chcem vyššiu províziu z drahšej poistky. Je to ale len výpočet.

Dom mal 150 m² úžitkovej plochy. Aktuálne ceny stavebných prác pri výstavbe domu na kľúč sa pohybujú medzi 1 800 až 2 500 € za meter štvorcový. Ak dom zhorí do tla, budeme potrebovať 150 m² vynásobiť sumou 1 800 €. Dostaneme sa na sumu 270 000 €. Pri totálnej škode treba navyše odstrániť sutinu a odpad, čo stojí ďalšie peniaze. Ak by mal klient poistenie na pôvodných 50 000 €, za tieto peniaze by dnes nepostavil nový dom.

Podpoistenie kráti výplatu aj pri malej škode

Mnoho ľudí si povie: "Mne dom nezhorí celý, stačí mi menšia poistka na bežné škody." Poisťovne pri plnení uplatňujú takzvaný pomer podpoistenia. Ak je tvoja nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, než aká je jej skutočná hodnota, poisťovňa ti bude krátiť poistné plnenie presne v tomto pomere, a to aj pri malých škodách.

Praktický príklad:

Nehnuteľnosť má hodnotu 200 000 €, ale je poistená len na 100 000 €, teda o polovicu menej. Víchrica rozbije okná a škoda je 1 000 €. Poisťovňa nevyplatí 1 000 € (mínus spoluúčasť), ale len 500 € (mínus spoluúčasť). Poistné platíš celé, plnenie dostaneš len v pomere poistnej sumy k hodnote.

Ako si overiť, či máš správne nastavenú poistnú sumu?

Správna poistná suma je základ celej poistky. Na hrubý odhad v roku 2026 používam tieto orientačné pravidlá:

• Pri bytoch: Pozri si aktuálne ceny podobných bytov v tvojom okolí. Poistná suma by sa mala blížiť tejto úrovni.

• Pri domoch: Počítaj aspoň 2 000 € za m² úžitkovej plochy. (Príklad: 120 m² dom by mal byť poistený minimálne na 240 000 €).

Nehnuteľnosť a domácnosť sú dve poistenia

Ďalšia častá chyba je poistiť iba steny (nehnuteľnosť) a zabudnúť na vnútro (domácnosť). Poistenie nehnuteľnosti kryje všetko pevne spojené so stavbou (múry, strecha, podlahy). Poistenie domácnosti kryje všetko, čo by z domu vypadlo, keby si ho otočil hore nohami (nábytok, elektronika, spotrebiče, oblečenie, cennosti). Po požiari potrebuješ obnoviť oboje.

Je tvoja zmluva staršia ako 3 roky? Stavebné ceny medzitým rástli, takže poistná suma môže byť nižšia než dnešná cena výstavby.

Pošli mi svoju zmluvu a spolu skontrolujeme, či poistná suma sedí. Nič nepodpisuješ a mne neplatíš.

Časté otázky

Súvisiace články

Všetky články v kategórii Ochrana majetku →