Pozor na podpoistenie: Prečo ti poistka pri požiari nepostaví nový dom

Mýtus o trhovej hodnote: Prečo je poistenie na kúpnu cenu fatálna chyba

Kúpiš starší dom na vidieku za 50 000 €. Logika hovorí, že ak dom zhorí alebo ho zničí povodeň, poisťovňa ti vyplatí 50 000 € a vy si kúpiš iný, podobný. Preto si nastavíš poistnú sumu presne na túto hodnotu. Toto je jeden z najväčších a najdrahších omylov pri poistení majetku.

Keď dôjde k totálnej škode (napríklad požiaru), poisťovňa ti neprepláca trhovú hodnotu tvojej nehnuteľnosti, ale náklady na jej opätovnú výstavbu. A tie sú v dnešnej dobe úplne inde ako kúpne ceny starších nehnuteľností v odľahlejších regiónoch.

Príklad z praxe: Dom za 50 000 €, poistka na 270 000 €

Nedávno som riešil prípad klienta, ktorý kúpil dom presne za 50 000 €. Keď som mu pripravil návrh, dom som poistil na sumu 270 000 €. Na prvý pohľad to môže znieť šialene, akoby sa sprostredkovateľ snažil iba o vyššiu províziu z drahšej poistky. Pravda je však čistá matematika.

Dom mal 150 m² úžitkovej plochy. Aktuálne ceny stavebných prác pri výstavbe domu na kľúč sa pohybujú medzi 1 800 až 2 500 € za meter štvorcový. Ak dom zhorí do tla, budeme potrebovať 150 m² vynásobiť sumou 1 800 €. Dostaneme sa na sumu 270 000 €. Zároveň netreba zabúdať, že pri totálnej škode je nutné odstrániť stavebný odpad a sutinu, čo stojí ďalšie nemalé peniaze. Ak by mal klient poistenie na pôvodných 50 000 €, za tieto peniaze by si dnes nepostavil ani len základy nového domu.

Ako tebe podpoistenie okradne aj pri čiastkovej škode

Mnoho ľudí si povie: "Mne dom nezhorí celý, stačí mi menšia poistka na bežné škody." Poisťovne však pri poistnom plnení uplatňujú takzvaný pomer podpoistenia. Ak je tvoja nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, než aká je jej skutočná hodnota, poisťovňa ti bude krátiť poistné plnenie presne v tomto pomere, a to aj pri malých škodách.

Praktický príklad:

Ak je tvoja nehnuteľnosť podpoistená o 50 % (má hodnotu 200 000 €, ale poistená je len na 100 000 €) a víchrica ti rozbije okná, pričom škoda je 1 000 €. Poisťovňa ti nevyplatí 1 000 € (mínus spoluúčasť). Keďže si podpoistený o polovicu, dostaneš len 500 € (mínus spoluúčasť). Platíš poistenie celé roky, ale pre zlé nastavenie dostaneš len zlomok peňazí.

Ako si overiť, či máš správne nastavenú poistnú sumu?

Správne určenie poistnej sumy je základom funkčného poistenia. V roku 2026 platia na trhu nasledujúce orientačné pravidlá pre hrubý odhad:

• Pri bytoch: Pozri si aktuálne ceny podobných bytov vo vašom okolí a v podobnom stave. Tvoja poistná suma by mala kopírovať túto úroveň.

• Pri domoch: Počítaj minimálne 2 000 € za m² úžitkovej plochy ako koeficient hodnoty. (Príklad: 120 m² dom by mal byť poistený minimálne na 240 000 €).

Nezabúdaj na rozdiel: Nehnuteľnosť vs. Domácnosť

Ďalšou obrovskou chybou je poistiť iba steny (nehnuteľnosť) a zabudnúť na vnútro (domácnosť). Poistenie nehnuteľnosti kryje všetko pevne spojené so stavbou (múry, strecha, podlahy). Poistenie domácnosti kryje všetko, čo by z domu vypadlo, keby si ho otočil hore nohami (nábytok, elektronika, spotrebiče, oblečenie, cennosti). Po požiari potrebuješ obnoviť oboje.

Je tvoja zmluva staršia ako 3 roky? S veľkou pravdepodobnosťou si podpoistený.

Nenechaj to na náhodu, kým nebude neskoro. Rezervuj si bezplatnú konzultáciu a skontrolujeme, či tvoje poistenie naozaj kryje to, čo potrebuješ v prípade katastrofy.

➔ Rezervovať bezplatnú konzultáciu

Časté otázky

Čítaj ďalej

Všetky články v kategórii Ochrana majetku →