Druhý pilier: ako funguje a či sa ti oplatí

Väčšina ľudí, s ktorými sa o dôchodku rozprávam, mi na otázku „si v druhom pilieri?" odpovie „asi áno". Na otázku „v akom fonde?" odpovie ticho. A pritom práve tá druhá otázka rozhoduje o desiatkach tisíc eur.

Tento článok je o tom, čo druhý pilier vlastne je, ako si zistíš svoj stav, a prečo je typ fondu dôležitejší než logo na obálke, ktorá ti raz ročne príde poštou.

Čo druhý pilier je, keď z toho vynecháme paragrafy

Zo svojej mzdy platíš odvody. Časť z nich ide na starobné dôchodkové poistenie. Bez druhého piliera skončí celá táto časť v spoločnom systéme, z ktorého sa platia dôchodky ľuďom, ktorí sú na dôchodku dnes. Tvoj budúci dôchodok potom závisí od toho, koľko peňazí bude v systéme vtedy, keď ho budeš potrebovať ty.

S druhým pilierom sa časť tohto odvodu odkloní na tvoj osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti a investuje sa. Nič navyše neplatíš. Mení sa len smer, ktorým peniaze idú.

Tri veci, ktoré z toho vyplývajú a stoja za zapamätanie:

• Peniaze na tom účte sú tvoj majetok, nie prísľub štátu.
• Preto sa dajú dediť, kým nárok z prvého piliera sa nededí.
• Ich hodnota kolíše, lebo sú investované. To je cena za to, že môžu rásť.

Prečo o tom vôbec hovoríme

Systém, kde pracujúci platia dôchodky súčasným dôchodcom, funguje dovtedy, kým je pracujúcich dosť. Na Slovensku ich pomerovo ubúda a dôchodcov pribúda. Nie je to názor, je to demografia, ktorá je na desiatky rokov dopredu celkom predvídateľná.

Prakticky to znamená jediné: spoliehať sa výhradne na prvý pilier je stávka na to, že sa niečo zásadne zmení. Druhý pilier tú stávku aspoň sčasti rozkladá.

Ako za päť minút zistíš, kde stojíš

Nepotrebuješ na to poradcu ani stretnutie. Postupuj takto:

1. Zisti, či v druhom pilieri si. Najrýchlejšie cez elektronické služby Sociálnej poisťovne. Ak si niekedy podpisoval alebo podpisovala zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, si v ňom.
2. Nájdi si posledný ročný výpis z dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Chodí raz ročne, väčšinou e-mailom, a väčšina ľudí ho neotvorí.
3. Pozri sa na dva údaje: aká suma je na účte a v akom type fondu je.
4. Porovnaj typ fondu s tým, koľko rokov ti do dôchodku zostáva. O tom je celý zvyšok článku.

Ak ti výpis nechodí, skoro isto máš v systéme starú e-mailovú adresu. Oprav si ju, je to päťminútová vec, ktorá ti do budúcna ušetrí veľa hádania.

Typ fondu je dôležitejší než výber spoločnosti

Toto je časť, kde sa robí najviac škody. Fondy v druhom pilieri sa v princípe delia na dva svety:

• Dlhopisové, garantované. Kolíšu málo, ale aj rastú málo. Sú tam preto, aby chránili peniaze tesne pred výberom.
• Akciové a indexové, negarantované. Kolíšu výrazne, ale za dlhé obdobia historicky priniesli podstatne vyšší výnos.

Slovo „garantovaný" znie bezpečne a presne preto je zradné. Garancia znamená, že o peniaze v nominálnej hodnote pravdepodobne neprídeš. Neznamená, že si za ne o tridsať rokov niečo kúpiš. Inflácia negarantovanému fondu neublíži tak, ako ublíži garantovanému, ktorý ju nestíha dobiehať.

V minulosti sa na Slovensku stalo, že veľká časť sporiteľov skončila v dlhopisových fondoch aj vtedy, keď mali do dôchodku ešte tridsať rokov. Bola to systémová chyba a stála ľudí významnú časť možného zhodnotenia. Ak si vtedy niekde bol alebo bola a odvtedy si sa na to nepozrel či nepozrela, je dosť možné, že si tam dodnes.

Jednoduché pravidlo, ktoré používam s klientmi

Nie je to zákon, je to zdravý rozum:

Presné rozdelenie závisí od toho, koľko toho máš mimo druhého piliera, aké máš príjmy a ako znášaš pokles na výpise. To sa dá odladiť len na konkrétnych číslach.

Kedy sa druhý pilier neoplatí

Poviem to na rovinu, lebo to väčšina ľudí, ktorá ti o druhom pilieri hovorí, nepovie:

• Keď ti do dôchodku zostáva veľmi málo rokov. Vtedy je priestor na zhodnotenie malý a rozhodnutie treba prepočítať, nie prijať automaticky.
• Keď máš peniaze v konzervatívnom fonde a nechystáš sa s tým nič robiť. Vtedy z výhody neostane skoro nič.
• Keď nemáš rezervu ani krytý výpadok príjmu. Dôchodok je dôležitý, ale je to pilier, ktorý sa rieši až po nich. Poradie je vysvetlené v článku o šiestich pilieroch financií.

Čo s tým vieš spraviť tento týždeň

Nie je to veľa a väčšinu zvládneš sám alebo sama:

• Zisti, či v druhom pilieri si a v akom fonde máš peniaze.
• Ak máš do dôchodku ďaleko a peniaze v garantovanom fonde, zisti si, čo by znamenala zmena.
• Uprav si kontaktné údaje, aby ti výpis chodil.
• Prepočítaj si, koľko ti pri súčasnom nastavení môže vyjsť. Na hrubý odhad stačí dôchodková kalkulačka v klientskej zóne, tvoje čísla pritom neodchádzajú z prehliadača.

Čo si over, než niečo podpíšeš

Pravidlá druhého piliera sa za jeho existenciu menili viackrát: menili sa sadzby odvodov, spôsob prihlasovania, aj to, do akého fondu človek spadne automaticky. Preto v tomto článku zámerne neuvádzam konkrétne percentá. Boli by o rok nepresné a nepresné číslo je horšie než žiadne.

Aktuálny stav si over v Sociálnej poisťovni alebo v svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Ak sa ti do toho nechce, prejdem to s tebou a ukážem ti čísla platné v deň, keď sa rozprávame.

Časté otázky

Čítaj ďalej

Všetky články v kategórii Dôchodkové zabezpečenie →