Má zmysel riešiť zmluvy cez sprostredkovateľa?

Čo si pre banku a poisťovňu ty

Predstav si, že prídeš do banky alebo poisťovne. Si jeden z päť miliónov ľudí na Slovensku. Poistenie, hypotéku alebo spotrebný úver riešiš možno dva alebo trikrát za život. Po podpise sa ďalšia komunikácia s tebou väčšinou končí.

Povedzme, že ročne zaplatíš 1 000 € na poistnom alebo 10 000 € na splátkach. Ak sa niečo pokazí a potrebuješ s inštitúciou vyjednávať, tlačíš silou jednej zmluvy.

Čo je pre ne sprostredkovateľ

Keď príde do poisťovne alebo banky sprostredkovateľ, nezastupuje jednu zmluvu. Za ním stojí celé portfólio zmlúv. Pri skupine, v ktorej pracujem, je to za 14 rokov (k 31. 12. 2025) 62 859 zmlúv životného poistenia s ročnou platbou klientov 37,4 mil. € a 151 492 zmlúv neživotného poistenia s ročnou platbou 31,1 mil. €. Pri hypotékach ide o 36 322 zmlúv.

Porovnaj to s jedným klientom. Tvojich 1 000 € ročne na poistnom je zhruba 0,0015 % z 68,5 mil. € (37,4 + 31,1), ktoré klienti skupiny platia ročne na poistnom. Tieto zmluvy sú rozdelené medzi viacero poisťovní a bánk, takže pre jednu poisťovňu je objem menší. Rádovo iná váha než jedna zmluva to ale stále je. Pre poisťovňu je sprostredkovateľ obchodný partner, s ktorým chce spolupracovať dlhodobo.

Rozdiel je v sile, ktorou sa dá tlačiť. Jeden klient je pre inštitúciu jedna zmluva, sprostredkovateľ je pre ňu veľký objem obchodu.

Kedy sa rozdiel prejaví

Ako takéto rokovanie vyzerá pri zamietnutí, popisujem v článku Poisťovňa nechce plniť.

Mýtus, že je to drahšie

Sprostredkovateľa neplatíš ty. Jeho odmenu hradí inštitúcia z ceny produktu, ktorú by si zaplatil aj priamo. Poistné za rovnaký produkt a rovnaké parametre je zvyčajne rovnaké, či ho uzavrieš sám alebo cez sprostredkovateľa. Priamym uzavretím províziu nezískaš späť, zostane poisťovni.

Ak sprostredkovateľ spolupracuje s viacerými inštitúciami, vie porovnať ponuky, čo sám robiť nebudeš. To môže vyjsť lacnejšie, nie drahšie.

Na čo si dať pozor

Som sprostredkovateľ, takže mám v tejto téme záujem. Preto ti dávam otázky, ktoré by si mal položiť každému:

• S koľkými poisťovňami a bankami spolupracuje a z ktorých ti vie ponuku ukázať?
• Ako je za tvoju zmluvu odmeňovaný?
• Prečo ti odporúča práve tento produkt a nie iný?

Provízia sa líši podľa produktu, preto má zmysel pýtať sa na dôvod odporúčania. Pri jednoduchom produkte bez špeciálnych požiadaviek je podľa mňa rozdiel medzi vybavením samému a cez sprostredkovateľa menší. Najviac sa ukáže pri škode, sporných situáciách a netypických zmluvách. Ďalšie otázky, ktoré sa oplatí položiť, nájdeš v článku Ako si vybrať finančného poradcu.

Zhrnutie

Pre banku a poisťovňu si jedna zmluva z miliónov. Sprostredkovateľ prináša veľký objem zmlúv, a preto má pri vyjednávaní väčšiu váhu. Cena produktu je zvyčajne rovnaká, odmenu platí inštitúcia. Najväčší rozdiel sa ukáže pri škode, zamietnutom plnení a špeciálnych podmienkach. Nezabudni sa opýtať, s kým spolupracuje a ako je odmeňovaný.

Chceš vedieť, čo z tvojich zmlúv by sa dalo vyriešiť výhodnejšie?

Pošli mi ich. Prejdeme ich spolu.

Informatívny obsah. Nejde o investičné odporúčanie. Investovanie je spojené s rizikom. Text vychádza z mojej praxe sprostredkovateľa. Údaje o skupine, v ktorej pracujem, sú z jej výsledkov k 31. 12. 2025. Cena, podmienky a možnosť výnimky závisia od konkrétnej poisťovne, banky a zmluvy. Článok nenahrádza právne poradenstvo.

Časté otázky

Súvisiace články

Ako si vybrať finančného poradcu a nenaletieť Sedem otázok, ktoré odhalia, či máš pred sebou poradcu alebo predajcu. Aj to, ako si za dve minúty overíš, či je vôbec… Čítať → Poisťovňa nechce plniť: prečo sa to stáva a čo robiť Poisťovňa ti zamietla plnenie? Najčastejšie dôvody zamietnutia, dva prípady z mojej praxe a postup, ako sa odvolať bez… Čítať → Pozor na podpoistenie: Prečo ti poistka pri požiari nepostaví nový dom Dom kúpený za 50 000 € som poistil na 270 000 €. Vysvetľujem prečo, ako podpoistenie kráti výplatu aj pri malej škode a… Čítať →

Všetky články v kategórii Základy financií →